В условиях кризиса желающих взять ипотеку не убавилось...
В этом нет ничего удивительного, ведь для большинства лучше иметь собственное жильё и платить за него деньги банку, чем снимать чужую квартиру. Банков и предлагаемых ими ипотечных продуктов много. И эта статья будет полезна тем, кто хочет сделать правильный выбор.
Как выбрать ипотеку?
Необходимо проанализировать условия ипотечного кредитования, сравнить их и определить наиболее подходящий вариант.
Размер процентной ставки
Ипотека кажется наиболее привлекательной, когда процентная ставка минимальна. Но нужно учитывать, что низкий процент может быть просто коммерческим ходом. Поэтому только по такому критерию выбирать нельзя. После ознакомления со всеми условиями кредитования может оказаться, что компенсировать упущенную выгоду банк будет другим путём. Например, могут быть предусмотрены скрытые комиссии. Следует помнить, что средняя ставка по ипотеке сейчас составляет 12-15% годовых.
Величина первоначального взноса
Всегда привлекает потенциальных заёмщиков небольшой первоначальный взнос. Ведь к ипотечному кредитованию изначально обращаются люди, ограниченные в средствах. Однако из-за небольшого первого взноса придётся гораздо больше оплачивать в будущем, и сумма начисленных процентов существенно увеличится.
Сегодня есть предложения по первоначальному взносу от 10 до 50%. Наиболее частым условием банков является первоначальный взнос в размере 20%. И помните: чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет переплата.
Возможность досрочного погашения
Не исключено, что в будущем может появиться возможность досрочно погасить ипотеку. Поэтому желательно, чтобы условиями продукта была предусмотрена возможность досрочного погашения в течение всего срока кредитования и без дополнительных комиссий.
Срок кредитования
Необходимо тщательно проанализировать свою платежеспособность и финансовые возможности, и только потом определять оптимальный срок кредита. Можно выбрать длительный срок с небольшим ежемесячным платежом, но тогда будет большая переплата. А если уровень дохода хороший и позволяет взять ипотеку на короткий срок, но с большим ежемесячным платежом, то лучше выбрать такой вариант. Тогда переплачивать придётся меньше. Банки предоставляют ипотеку на срок 5-25 лет. В некоторых исключениях срок может быть меньше 5 лет или до 30 лет.
Дополнительные услуги и комиссии
Ипотечные продукты часто предусматривают оплату расходов на обслуживание кредита – могут взимать комиссию за ежемесячные платежи или за выдачу кредита. Всё это увеличивает стоимость ипотеки и обходится дорого. Поэтому лучше выбирать ипотеку с минимумом или полным отсутствием комиссий.
Обязательное и дополнительное страхование
Закон «Об ипотеке» обязывает заёмщиков осуществлять страхование залогового имущества. Все остальные страховки не обязательны, заёмщик сам принимает решение, нужны они ему или нет. Но банки практически всегда настаивают на дополнительном страховании, а если заёмщик отказывается, чаще всего повышают процентную ставку. С этим ничего не поделаешь – банки стремятся сократить для себя риски, особенно если ипотека выдается на длительный срок.
Однако в случае с длительным сроком кредита, возможно, действительно стоит задуматься о страховании жизни и здоровья. Ведь за 15-20 лет неизвестно, что может случиться, и какие сюрпризы приготовит жизнь. Возможно, именно этот вид дополнительного страхования станет спасением, и в непредвиденных ситуациях поможет избежать долгового бремени и изъятия квартиры, которая находится в залоге.
Банки тоже имеют право выбирать
Ипотечные кредиты не выдаются всем без разбора. У банков есть определенные требования к заёмщикам, и часто они достаточно высокие. Во внимание принимаются: возраст заёмщика, его стаж работы, уровень дохода, кредитная история. Если Вам от 21 до 50 лет, у Вас хорошая кредитная история без проблем по прошлым кредитам, имеется стабильная работа с несколькими годами стажа, то беспокоиться не следует. Кроме того, доверие банка тем выше, чем больше у заёмщика имущества (автомобиль, земельный участок, дача, депозиты).
Ипотека с особенно привлекательными условиями
Сегодня есть специальные программы ипотечного кредитования с выгодными процентными ставками и условиями для заёмщика. Такие продукты доступны:
- работникам государственных предприятий (военным и учителям);
- многодетным семьям;
- молодым семьям.
Кроме того, можно взять ипотеку с государственной поддержкой, по условиям которой часть суммы компенсирует госбюджет. Процентные ставки по таким кредитам держатся на уровне 10-11%, и не могут быть выше 12%.
Ещё один вариант – ипотечная программа, по которой достигнута договоренность между банком и застройщиком о снижении процентной ставки и облегчении условий кредитования. Но такая ипотека выдаётся только на конкретные позиции – квартиры в определенных домах и районах.
Как выбрать банк?
В этом вопросе не стоит спешить, лучше тщательно всё продумать и провести некоторые исследования. Вот несколько рекомендаций:
- на официальных сайтах банков имеется информация об ипотечных программах, возможность воспользоваться онлайн калькулятором и рассчитать ипотеку (сумму, проценты, ежемесячные платежи);
- если Вы хорошо разбираетесь в стандартных офисных программах в компьютере, составьте таблицу условий кредитования от разных банков и проведите сравнение;
- можно «попробовать» ипотеку: откройте счет в банке на 4-5 месяцев без возможности снятия средств до конца срока, вносите на него в определенную дату каждого месяца сумму платежа, которую рассчитаете на онлайн-калькуляторе, и посмотрите, насколько комфортно Вы будете себя чувствовать при таком раскладе.
Финансовые эксперты рекомендуют выделять на кредиты до 40% месячного дохода, а остальные средства оставлять, так сказать, на жизнь. Такое соотношение считается наиболее комфортным и приемлемым.
