Обратная ипотека популярна за рубежом, но в нашей стране этот кредитный продукт пока малоизвестен...
Эксперты Минфина считают, что обратная ипотека может решить проблему бедности и улучшить финансовое положение россиян. Мы расскажем Вам, что это за инструмент и может ли он работать в России.
Подробнее об обратной ипотеке
Фактически обратная ипотека – это кредит, предоставленный под залог недвижимости. Она направлена на пенсионеров, которые являются владельцами жилья и хотят увеличить свой доход.
Обратная ипотека работает следующим образом: пожилой человек заключает с банком договор, после чего ему предоставляют кредитные средства. Но после смерти заёмщика жильё становится собственностью банка, который продаёт его в счёт имеющейся задолженности. То есть банк возвращает себе выданные средства и проценты за счёт денег от продажи квартиры.
Заключив договор, заёмщик сохраняет право собственности на недвижимость и продолжает там жить. Его не выселяют, даже если банк уже выдал всю оговорённую сумму.
Это позволяет пожилым людям жить не только на маленькую пенсию, едва сводя концы с концами, но и раздобыть дополнительные средства от заложенной квартиры. Получается, инструмент подходит одиноким пенсионерам, у которых нет помощников и наследников.
Условия и особенности
Для выдачи обратной ипотеки заёмщик и его недвижимость должны отвечать таким условиям:
- Возрастной диапазон – 65-68 лет. Людям более молодого возраста пользоваться этим инструментом просто невыгодно, потому что они могут прожить ещё долгое время, и суммы выплат будут очень низкими.
- Заёмщик должен быть собственником недвижимости как минимум 3 года.
- Объект должен располагаться на территории России.
- Дом, в котором находится квартира, должен иметь от 4 этажей.
- Недвижимость должна быть в надлежащем состоянии: под неликвидный объект, с продажей которого могут возникнуть сложности, или аварийное жильё кредитные средства не выдадут.
- У квартиры может быть два владельца (например, пара супругов), но для заключения договора требуется согласие каждого из них.
- Для одобрения ипотечной заявки все прописанные на жилплощади люди обязуются выписаться после смерти заёмщика.
- Необходимо провести оценку квартиры и застраховать её за свой счёт.
На количество выплат ограничений нет – можно забрать всю сумму за раз, либо разбить на части и получать каждый месяц. Первое удобно, если пожилому человеку требуется дороге лечение или он хочет совершить большую покупку. Во втором случае банк обязан каждый месяц выплачивать пенсионеру оговоренную в договоре сумму. Такой вариант подходит людям, желающим получить надбавку к пенсии.
Когда пенсионер умирает, его недвижимость продаётся, и банк возвращает себе выданную сумму с процентами. Если есть остаток, его перечисляют наследникам заёмщика. Но если они хотят получить квартиру, то должны вернуть банку долг, после чего могут оформить залоговое жильё в собственность.
Как реализовывают программу в России
Разговоры об обратной ипотеке ведутся в России ещё с 2010 года, но только в 2012 году власти сделали первые шаги по её внедрению. Тогда действующее агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), являющиеся одной из структур агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), запустило проект «Обратная ипотека» со всеми вышеперечисленными положениями и условиями. Пожилым людям выдавали кредитные средства под 9% годовых. Заложив недвижимость, можно было получить до 80% от её стоимости.
Это был пилотный проект, но по его завершении шагов по реализации обратной ипотеки больше не делалось. Правительство же в случае успешности пилотного проекта было согласно разработать целую программу.
В апреле прошлого года Минфин сообщил, что готовит к запуску очередной проект по обратной ипотеке, но не озвучил даже примерных сроков его реализации. Здесь нужно проанализировать зарубежный опыт обратной ипотеки, создать законодательную базу и тщательно продумать организационные моменты, поэтому речь о внедрении инструмента в ближайшее время не идёт. Вывод таков: сегодня в России обратная ипотека не работает.
Минфин заявляет, что намерен внедрить обратную ипотеку в будущем, так как это поможет бороться с бедностью. К тому же, по словам властей, обратную ипотеку будут выдавать не только пожилым, но и малоимущим гражданам, принимая в качестве залога и недвижимость, и другое имущество.
