Заёмщики стали чаще рефинансировать ипотечные кредиты

Российские банки сообщили о том, что резко возросло число заёмщиков, желающих рефинансировать жилищные кредиты, оформленные в 2015 году по ставке 13-15%...

Заёмщики стали чаще рефинансировать ипотечные кредиты

Сегодня средняя ипотечная ставка находится на уровне 10-11%.

Интерес заемщиков к рефинансированию ипотечных кредитов возрос во втором полугодии 2017 года, когда банки снизили процентные ставки. О росте популярности рефинансирования по более низким процентным ставкам заявили банки Группы ВТБ, «ДельтаКредит», ипотечные брокеры и риелторы.

По словам представителей «ДельтаКредита» во второй половине этого года перекредитование будет одним из драйверов ипотеки. Как отмечают в банке, если в 2016 году рефинансирование занимало 1-1,5% выдач, то в 2017 его доля практически достигла 9%. Учитывая, что в начале года на перекредитование приходилось 5-6% выдач, его популярность растет быстрее, чем «новой» ипотеки, говорят эксперты «ДельтаКредита».

Пресс-служба Группы ВТБ рассказала, что по сравнению с 2016 годом объем выданных кредитов по программам рефинансирования на порядок возрос. В первой половине этого года розничный бизнес банка ВТБ и ВТБ24 выдали свыше 3 тысяч таких кредитов.

Как отмечает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, интерес к перекредитованию значительно возрос. Если раньше программой рефинансирования пользовался каждый десятый ипотечный заемщик, то сегодня таким способом улучшить условия по ранее оформленному кредиту хочет каждый второй клиент.

Дмитрий Овсянников, директор ипотечного брокера «Ипотека.ру», также отметил такую тенденцию. По его словам, россияне все чаще хотят рефинансировать кредиты: если в 2016 году такими программами интересовались 3-5 клиентов в месяц, то сегодня их десятки.

Банкиры и риелторы уверены, что число запросов на рефинансирование возросло вслед за резким снижением процентных ставок летом, в то время как в январе 2015 года они находились на пиковом уровне. В июле этого года средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла 10,9% годовых, что стало рекордным показателем за всю историю выдачи жилищных кредитов в России.

Напомним, что после того, как в декабре 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку до 17%, ставки по жилищным кредитам в некоторых банках стали выше 20%. В 2015 году ключевая ставка постепенно снижалась, но ипотечные ставки по-прежнему оставались высокими. В частности, в 2015 году ипотека в среднем стоила 13,35% годовых, в 2016 – 12,48%.

Как рассказали в банке «ДельтаКредит», прежде всего, рефинансировать ипотеку сегодня хотят заемщики, оформившие ее в первом полугодии (а особенно в первом квартале) 2015 года. В этом случае кредит обслуживается недолго – менее 2,5 года при среднем сроке в 175 месяцев. Поэтому при рефинансировании такие заемщики получают наибольшую выгоду.

Условия рефинансирования

Сегодня банки обращают внимание клиентов и партнеров на продукт «Рефинансирование ипотеки». Его предлагают Сбербанк, Газпромбанк, банк «Открытие», ВТБ24, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и другие. Ставка по таким программам составляет 9,5-10,5%, при этом несколько лет назад многие заемщики брали кредит по ставкам на 3-6% выше предлагаемых сегодня.

Ставки по рефинансированию ипотеки в банках Группы ВТБ начинаются от 9,7% годовых, максимальный срок кредита составляет 30 лет, а сумма кредита – до 30 миллионов рублей. «ДельтаКредит» рефинансирует ипотеку на таких же условиях, как и выдает новые кредиты – ставки здесь стартуют от 8,75%.

Сбербанк предлагает перекредитование с помощью продукта «Рефинансирование под залог недвижимости», который банк запустил в апреле этого года. По данным на середину лета, по программе выдали 1,5 тысячи кредитов общей суммой 2,62 миллиарда рублей. Как сообщили в пресс-службе Сбербанка, комиссий по программе нет, но заемщику необходимо за свой счет провести оценку жилья, которое передается в залог, поскольку банк таких услуг не оказывает. Клиенту придется заплатить за экспертную оценку порядка 4 тысяч рублей. Банк рассматривает заявку заемщика не более двух дней, а если вместе с заявкой поданы документы по залогу – не более восьми.

Как снизить ставки по ипотеке

Пакет документов при рефинансировании тот же, что и при оформлении ипотеки. Необходимо подтвердить уровень дохода, трудоспособность, стаж и положительную кредитную историю.

Представители Сбербанка отметили, что на решение влияет наличие или отсутствие просроченной задолженности по кредиту, который клиент хочет рефинансировать, качество кредитной истории и то, есть ли у заемщика подходящий для оформления в залог объект недвижимости. В «ДельтаКредите» предупредили, что основным условием отказа станет просрочка по выплатам по старому кредиту. Кроме того, банк оценивает платежеспособность клиента и другие факторы.

Как отмечает Алексей Новиков, если банку не потребуется подавать запросы для уточнения каких-либо документов, процесс рефинансирования займет в среднем две-три недели. По словам Татьяны Гусевой, директора ипотечного центра «Миэль-Новостройки», как и в случае с другим кредитом, заемщику, который желает рефинансировать кредит, нужно быть готовым к дополнительным расходам на оценку, страховку и уплату комиссии за перевод денежных средств.

Программы рефинансирования распространяются только на оформленные в собственность объекты недвижимости. Заемщик, у которого нет права собственности на жилье, сможет перекредитоваться только в АИЖК, добавил Новиков.

Подводные камни

Теоретически рефинансировать кредит по низкой ставке можно в любом банке. Но, по словам риелторов и независимых ипотечных брокеров, перекредитоваться в своем же банке практически невозможно. Алексей Новиков поясняет, что если человек взял кредит в банке Х, он не сможет воспользоваться программой рефинансирования этого банка – придется обращаться в другой.

Банкам невыгодно рефинансировать свои же кредиты. По словам Овсянникова, поскольку проценты по ипотеке – это прибыль банка, он не будет снижать ставку, тем самым снижая свою прибыль. Банк, являясь коммерческой организацией, не хочет уменьшать собственную прибыль.

Рефинансируя ипотеку в другом банке, можно столкнуться с рядом сложностей: необходимо подготовить много документов (пакет такой же, как для получения кредита) и получить одобрение заявки. Дмитрий Овсянников рассказывает, что, узнав об этом, многие заемщики решают остаться в своем банке: им проще каждый месяц платить лишние 5 тысяч рублей вместо того, чтобы собирать множество бумаг для рефинансирования в другом банке, даже если при этом можно сэкономить несколько сотен тысяч рублей.

Прежде чем принять окончательное решение о рефинансировании существующей ипотеки, нужно оценить все факторы. Как объясняет Алексей Новиков, при незначительном изменении ставки (на 1-1,5%), выгода будет не столь ощутимой, поскольку проценты по кредиту составляют небольшую часть от ежемесячного платежа в начале платежного периода. При оформлении новой ипотеки же клиенту придется заново выплачивать в основном проценты по ней, а не основную задолженность, отмечает эксперт.

Перекредитовываться выгодно, если новая ставка не менее чем на 2% ниже прежней, а кредит оформлен несколько лет назад. Если заемщик давно выплачивает ипотеку, он выплатил много процентов, и его платеж в большей степени состоит из суммы долга. Татьяна Гусева говорит, что в этом случае рефинансировать кредит вряд ли будет выгодно, так как заемщику придется опять выплачивать банку проценты.

17 сентября 2017 391


Наверх