Для современных людей ипотека – один из наиболее популярных способов обзавестись собственным жильем...
В первой половине текущего года ипотечный рынок вырос на 16%, побив рекорд 2014 года. Эксперты ожидают, что по итогам 2017 года объем выданных жилищных кредитов станет рекордным за всю историю существования ипотечного рынка в России.
Многие россияне уже привыкли к договорам ипотеки, как и приобретаемым в связи с их заключением обязательствам. Но у ипотечного договора есть свои особенности – зная их, заемщик сможет выбрать наиболее выгодные для себя условия.
Портал недвижимости superrielt.ru выяснил у адвоката Олега Сухова, на какие моменты стоит обратить внимание при заключении такого договора.
Обязательства заемщика
Заемщику следует изучить все пункты договора, где прописаны его обязательства. Если не можете разобраться самостоятельно, воспользуйтесь услугами юристов, которые смогут объяснить неясности, а также оценить риски, возникающие при неисполнении указанных условий.
Многие заемщики не придают значения пункту, обзывающему их сообщать банку о значимых переменах в их жизни. Так, необходимо сразу уведомить банк, если у Вас изменилось финансовое положение. В противном случае, если в дальнейшем потребуется рефинансирование ипотеки из-за трудной финансовой ситуации, кредитор может отказать и даже потребовать у заемщика штраф за сокрытие информации.
Также необходимо оценить сроки исполнения обязательств и то, в каком виде необходимо их исполнять. Если договор предполагает уведомление, то необходимо ли его составлять в письменной форме и прочее. Чтобы наглядно оценивать и рассчитывать время для того или иного действия, выпишите все указанные в договоре сроки в отдельную таблицу.
Финансовые расходы
Нередко банки включают в договор всевозможные дополнительные услуги, которые, к тому же, являются платными. Запросите у менеджеров банка распечатку, где будут указаны все дополнительные расходы. Посчитайте их суммарную стоимость и оцените, приемлема ли для Вас эта сумма. Также стоит поинтересоваться, можно ли сократить эти расходы.
Особое внимание стоит уделить пунктам, где указана комиссия за обслуживание счетов. Центробанк запретил банкам устанавливать в ипотечных договорах отдельные комиссии за обслуживание счета.
В свою очередь Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запрещает банкам включать в договор ипотеки так называемые скрытые платежи. К примеру, юридическое сопровождение сделки, от которого нельзя отказаться, оплачивается напрямую банку или аффилированному юридическому лицу. При выявлении таких нарушений, можно пожаловаться на кредитную организацию в регулятор.
Страховые услуги
Часто при заключении ипотечных договоров гражданам навязывают услуги страхования. Но законодательство обязывает заемщика страховать только предмет залога, а о страховании здоровья и жизни, которое требуют некоторые кредиторы, там ничего не сказано.
Раньше банки активно навязывали заемщикам страхование жизни. Несмотря на то, что такую практику признали неправомерной, с ней можно столкнуться и сегодня. Кроме того, не забывайте: даже если по рекомендации банка Вы дополнительно заключили договор страхования жизни, от него можно отказаться в течение пяти дней.
Досрочное погашение кредита
Внимательно изучите пункты договора, где указаны последствия досрочного погашения кредита. Существует ли в договоре такой пункт? Согласно статье 810 Гражданского кодекса, у заемщика есть право досрочно погасить кредит. Поэтому даже если такой пункт в документе имеется, он не может стать препятствием для реализации этого права. Но учтите: в статье сказано, что заемщик должен уведомить банк о досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней.
Также обратите внимание на порядок погашения, сроки и другие имеющиеся условия. Гражданский кодекс отдает это на усмотрение кредитора. Поэтому изучите все положения, касающиеся таких моментов.
Помните: банки не вправе взыскивать штраф за досрочную выплату кредита, а также устанавливать в договоре постоянные или временные запреты на этот счет.
Снятие обременения после погашения кредита
О важном моменте, касающемся снятия обременения с недвижимости после погашения задолженности, известно не всем. В реальности же банки любят медлить с этой процедурой, а заемщики уверены, что обременение снимается автоматически. В результате квартира все еще официально находится в залоге, пока ее не соберутся продать – вот тогда и возникает необходимость снять обременение. После полного погашения кредита убедитесь, что квартира больше не числится в залоге у банка.
