В последние годы возраст ипотечных заемщиков в России уменьшился: более половины сделок по приобретению квартир в новостройках в ипотеку совершается лицами в возрасте 26-35 лет...
По словам банков, основными категориями их клиентов являются семьи с детьми и граждане среднего возраста. Доля пожилых людей среди общего числа ипотечных заемщиков крайне мала.
Однако многие банки сообщают, что готовы предоставлять жилищные кредиты пенсионерам и гражданам, которые достигнут пенсионного возраста до конца предполагаемого срока выплаты займа.
Портал недвижимости superrielt.ru выяснил, на каких условиях банки готовы выдать ипотечный кредит пенсионеру.
Согласно российскому законодательству, женщины выходят на пенсию по достижении 55-летнего возраста, мужчины – 60-летнего. По сведениям компании «Метриум Групп», доля приобретателей квартир, достигших 55 лет, составляет около 10-12% от общего количества покупателей. При этом ипотеку берут всего 3,6% из них. По информации «Бест-Новострой», на людей предпенсионного и пенсионного возраста (50-59 лет) приходится 10% выданных жилищных кредитов, на граждан от 60 лет и старше – только 2%.
Как говорят эксперты «Метриум Групп», число пенсионеров, желающих взять ипотеку, больше, чем количество реальных заемщиков, но незначительно. В компании поясняют, что обычно люди такого возраста либо располагают полной суммой, необходимой для покупки недвижимости, либо используют альтернативную схему – к примеру, продают большую старую квартиру и вместо этого покупают две новые, меньшие по площади.
Предельный возраст
Для пенсионеров действуют те же условия кредитования, что и для остальных заемщиков – как правило, у банков нет специальных программ для такой категории граждан. К примеру, в ВТБ можно взять ипотеку под 9,7% годовых, в Сбербанке – под 10% (ставка для зарплатных клиентов составляет 9,5%). Но, как отметили в ВТБ, пожилых людей коснутся возрастные требования к заемщикам: на момент подачи заявки на ипотеку клиенту не должно быть более 60 лет, а на момент погашения кредита – более 75 лет. Эту информацию подтвердили и в Сбербанке. Наименее строгие ограничения у «Совкомбанка» – максимальный возраст заемщика здесь составляет 85 лет.
Ограничения по возрасту влияют на срок кредитования. Как говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», 50-летнему человеку, подавшему заявку в банк, выдадут ипотеку на 20-25 лет. 60-летнему человеке, который достиг пенсионного возраста, с большой вероятностью откажут в займе, даже если предполагаемый срок его выплаты составляет 10-15 лет.
При этом банки оценивают заемщика по стандартным параметрам: размер первоначального платежа, сумма ежемесячного дохода (зарплата, пенсия и дополнительный доход), наличие другой недвижимости, которая может выступить в качестве залога, возможность найти созаемщика и пр.
Как отметили в Сбербанке, подавая заявку на ипотеку, пенсионеры собирают такой же пакет документов, как и остальные категории заемщиков. Банк не требует результаты медицинских обследований, а справку из пенсионного фонда о размере установленной пенсии нужно предоставить лишь, если пенсионный счет открыт не в Сбербанке.
По словам представителей Сбербанка, если у пенсионера есть право на получение государственной жилищной субсидии, он может выступать созаемщиком по ипотеке, при этом не существует ограничений касательно его возраста и уровня доходов.
Как говорит Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «Бест-Новострой», возраст тоже имеет значение, но в такой ситуации куда более важна сумма займа, срок, в который человек готов его вернуть, и уровень доходов заемщика. Банк гораздо охотнее выдаст ипотеку пенсионеру, который готов сразу внести 50-70% от стоимости приобретаемого жилья, имеет стабильный доход и не предельный возраст. В таком случае можно рассчитывать на 10-15 летний срок кредитования, который можно дополнительно увеличить благодаря привлечению созаемщика.
Работа на пенсии
Подавшим заявку на кредит гражданам предпенсионного и пенсионного возраста отказывают лишь в 20% случаев. Но часто банки одобряют меньшую сумму кредита, из-за чего сделка в результате отменяется, говорят эксперты.
Также пожилым заемщикам сложнее найти страховую компанию: чем старше человек, тем выше ставка на страхование его жизни и здоровья. Мария Литинецкая говорит, что до 30 лет она составляет около 0,5% от стоимости кредита, но после 50 лет возрастает в восемь раз – до 4%. Кроме того, страховщик требует, чтобы пожилой клиент прошел медкомиссию в одной из аккредитованных клиник, поэтому скрыть заболевания в этом случае не удастся.
Эксперты говорят, что далеко не каждый пенсионер согласится оплатить высокую страховку. Если при оформлении кредита в 2 миллиона рублей молодому заемщику необходимо заплатить за страховку порядка 10 тысяч рублей, то для пенсионера расходы составят 80 тысячи рублей в год. Таким образом, даже если банк одобрит заявку на ипотеку, часто заемщики не могут найти разумные условия страхования.
Как показывает практика, больше всего шансов взять ипотеку у работающих пенсионеров, говорят эксперты. Неработающие пенсионеры имеют малые шансы на получение кредита, поскольку на его выплату одной только пенсии, как правило, не хватает. Но если человек получает пенсионные выплаты и продолжает работать, банки рассмотрят его заявку на ипотеку, отмечает Мария Литинецкая.
Как говорит Андрей Осипов, руководитель департамента ипотечного кредитования ВТБ, если потенциальный заемщик предположительно погасит кредит после достижения пенсионного возраста, при рассмотрении заявки банк дополнительно оценит вероятный доход человека в этот период. Так, банк снижает риски заемщика по обслуживанию кредита, поясняет Осипов. Он также отмечает, что пенсия учитывается в структуре дохода.
Мария Литинецкая назвала профессии пожилых людей, которые имеют наибольший шанс на получение кредита – это преподаватели вузов, школьные учителя, чиновники и врачи. Большой процент таких специалистов продолжают работать и на пенсии.
