Многие сталкиваются с обстоятельствами, когда больше нет возможности выплачивать взносы за жилье, взятое в ипотеку...
Другой частой ситуацией является срочная потребность в деньгах при единственном ликвидном активе – квартире, ипотечный кредит за которую еще не погашен. В этих и ряде других случаев возникает вопрос, - а можно ли продать ипотечную недвижимость? Оказывается, можно и мы расскажем – как это сделать.
Выбор способа продажи зависит от условий банка-кредитора
Чтобы определиться с методом продажи, следует обратиться в банк, который выдал ипотечный кредит. В финансовом учреждении необходимо выяснить, по каким схемам допустимо снятие обременения с жилья. Как минимум, вам предложат вариант досрочного погашения кредита, но если он неудобен, можно договориться и об альтернативном способе. Если банк честный и в договоре залога отсутствуют пункты, «прописанные мелким шрифтом», вы сможете реализовать один из четырех вариантов продажи ипотечной недвижимости.
Вариант первый: досрочное погашение ипотеки
Это самый простой во всех отношения способ, но он годится, если только недостающая для погашения кредита сумма – не слишком высока. Упрощенно, схема заключается в следующем: продавец ипотечного жилья берет у его покупателя задаток и этими деньгами погашает банковский заем. Отношения сторон в этом случае обычно фиксируются по юридической процедуре предварительного договора купли-продажи. Поэтому необходимо помнить, что при срыве сделки продавцом, вам придется вернуть покупателю задаток в двойном размере. Таким образом, реализуя данный вариант, вы должны быть уверены, что банк-кредитор без проблем и проволочек оформит досрочное погашение ипотеки.
Вариант второй: погашение долга в процессе сделки купли-продажи
Процедурно данный способ сложнее досрочного погашение ипотеки, но зато вполне актуален, даже если большая часть кредита еще не отдана. Для возвращения долга в ходе сделки понадобится лояльность и активное участие банка-заемщика. Финансовое учреждение должно будет выдать справку о размере непогашенного вами долга, которая предоставляется покупателю. Исходя из этого, он с помощью аккредитивов или по системе безопасных расчетов перечисляет соответствующие суммы продавцу и банку. После проведения всех юридических процедур по реализации сделки – вы получите свою часть денег, а банк свою.
Вариант третий: продажа жилья вместе с долгом по ипотеке
Является актуальным способом продажи, если у продавца совсем нет денег и времени на обеспечение юридических нюансов. Схема предполагает взятие покупателем на себя всех ипотечных обязательств продавца с возмещением ему уже выплаченной части кредита. Основная проблематичность варианта – конечно же, в сложности нахождения покупателя, которого бы устроили подобные условия покупки. С другой стороны, в современных условиях банки охотно идут на рефинансирование ипотеки ее новому обладателю, а зачастую даже дают некоторые льготы. Данные обстоятельства повышают привлекательность подобных сделок для покупателей.
Вариант четвертый: реализация ипотечной недвижимости банком
Данный способ продажи ипотечного жилья – самый неблагоприятный для продавца. Его с полным основанием можно считать вариантом последней надежды. Реализуется он обычно при наличии у заемщика больших долгов и солидных просрочек по регулярным платежам. Решение о продаже банком «неподъемной» для ипотечника недвижимости принимается по согласованию сторон. Затем финансовое учреждение выставляет объект на торги, причем нередко по цене ниже рыночной. Держатель кредита получает не всю сумму от продажи, а только ее часть, обусловленную условиями договора и уже выплаченной банку суммой кредита.
Выгодны ли сделки купли-продажи ипотечного жилья?
Смотря для кого. Для продавца, то есть ипотечного заемщика, продажа недвижимости, находящейся в залоге у банка, однозначно – невыгодна. Полученная от сделки сумма будет в любом случае ниже цены, уплаченной вместе с процентами по кредиту. Таким образом, решение о продаже ипотечной квартиры стоит принимать, только если нет другого выхода.
А вот покупка ипотечного жилья – мероприятие достаточно перспективное. Если квартиру реализует банк (по четвертому варианту, описанному выше), можно изрядно сэкономить, купив жилье со скидкой. Некоторые бонусы (например, рефинансирование) есть возможность выторговать, приобретая ипотечную недвижимость и по иным схемам.
