Какой уровень дохода необходим, чтобы получить ипотечный кредит? Что является критерием надежности заёмщика с точки зрения банка? Какие факторы повышают вероятность открытия ипотеки?
Зная ответы, можно оценить реальные шансы на получение кредита под залог приобретаемой недвижимости. В данном материале – сжато, но точно ответим на ключевые вопросы, касающиеся ипотечного кредитования.
Сколько нужно получать, чтобы одобрили ипотеку
В общем случае банки исходят из правила: на погашение жилищного кредита должно уходить не более 50% от дохода семьи. Ещё лучше, если это будут 30%. Важно, что речь идет о процентах от средств, оставшихся после обязательных выплат: погашения других кредитов, алиментов, арендных и коммунальных платежей. Если ипотека оформляется на семью с детьми, то к обязательным издержкам причисляются ещё и расходы на их содержание. Банки считают, что на одного ребёнка тратится от 10 до 20 тыс. руб. в месяц, в зависимости от его возраста и региона проживания.
Таким образом, для оценки базовой платежеспособности, необходимо знать семейный (либо индивидуальный) уровень дохода и ежемесячный взнос по ипотеке. Последний можно вычислить, используя ипотечный калькулятор: в соответствующие поля вводятся стоимость покупаемой недвижимости, первоначальный взнос и длительность кредитования. В результате определяется ежемесячный взнос по ипотечному кредиту. Если он окажется меньше половины доходов (оставшихся после вычета обязательных трат), то есть неплохой шанс на одобрение ипотеки.
При этом должно быть соблюдено важное условие. После вычета из общего дохода ипотечного платежа и необходимых расходов, на каждого члена семьи должна оставаться сумма не меньше прожиточного минимума. Следует учитывать, что данный показатель серьёзно различается по регионам России. Например, в Липецкой области на первую половину 2023 г он составлял около 12 тыс. руб., а в Магаданской – больше 25 тыс. руб.
Как учитываются и подтверждаются доходы соискателя ипотеки
Кроме зарплат работающих членов семьи, банки относят к доходам и другие виды денежных поступлений. Среди них:
- пенсии;
- пособия;
- пожизненные выплаты;
- гонорары и вознаграждения;
- дивиденды от ценных бумаг;
- отчисления за авторские права;
- проценты по банковским вкладам;
- поступления от сдачи внаем недвижимости.
Наличие этих и других статей доходов необходимо подтвердить официальными документами. К таковым относятся трудовые книжки, справки о доходах за последние полгода, выписки по счёту с карты, на которую поступает зарплата, а также с лицевого счёта. Если соискатель займа занимается бизнесом, вместо информации с зарплатной карты банк запрашивает справку о доходах предпринимателя, как физического лица.
Тем, кто работает без оформления или получает зарплату «в конверте», взять ипотечный кредит сложнее. Для этого нужно договариваться с банком о подтверждении доходов и расходов по движению денег на банковском счёте.
Какие моменты учитывает банк, получив заявку на ипотеку
После получения справок и прочей информации о клиенте, банки вычисляют платежеспособность соискателя жилищного займа. Для этого финансовые организации используют однотипные скоринговые системы. Работают они следующим образом. В специальную программу вводится информация о потенциальном заёмщике и по итогам анализа она выставляет ему балл. Чем таковой выше, тем больше вероятность, что человек погасит кредит без проблем и просрочек. Вот несколько важных факторов, которые положительно влияют на уровень платежеспособности:
- наличие ликвидной недвижимости;
- владение автомобилем;
- солидный доход соискателя;
- свой бизнес или поступления от самозанятости;
- наличие прибыли от дивидендов и инвестиций.
Также оценку скоринговой системы повышает диплом ВУЗа, востребованная на рынке труда профессия, большой непрерывный стаж и другие моменты. Полученный балл выступает одним из главных критериев выдачи ипотечного кредита или отказа в нём.
