Ипотека остаётся самым распространённым инструментом покупки жилья, но вместе с тем — самым затратным кредитом. Основная проблема заключается в высокой сумме переплаты, которая складывается из длительного срока и начисленных процентов. Однако есть проверенные способы уменьшить эту нагрузку — от рефинансирования до грамотного досрочного погашения.
Рефинансирование: когда стоит задуматься
Рефинансирование — это перевод кредита в другой банк или на другие условия. Такой шаг целесообразен, если разница по ставке составляет хотя бы 1–1,5% годовых. При длительном сроке кредита это может сократить переплату на сотни тысяч рублей.
Важно учитывать затраты на оформление — оценку недвижимости, страховку, госпошлину. Если выгода превышает расходы, рефинансирование становится оптимальным решением.
Частичное досрочное погашение
Даже небольшие дополнительные взносы существенно сокращают переплату. При выборе «уменьшения срока кредита» экономия заметнее, чем при «снижении ежемесячного платежа». Так, если направлять дополнительные суммы на сокращение срока, проценты будут начисляться на меньшее количество месяцев.
Погашать можно как регулярно (например, раз в квартал), так и эпизодически — любая сумма работает на уменьшение будущих процентов.
Использование маткапитала и налоговых вычетов
Материнский капитал разрешено направлять на погашение ипотечного кредита, что позволяет быстрее снизить долг и переплату. Кроме того, работает инструмент имущественного налогового вычета — государство возвращает часть уплаченного НДФЛ (до 260 тыс. рублей на покупку жилья и до 390 тыс. рублей по процентам). Эти средства также можно направить на сокращение кредита.
Лайфхаки для снижения переплаты
Отслеживайте изменения ключевой ставки ЦБ и предложения банков — выгодные периоды для рефинансирования бывают регулярно.
Старайтесь перечислять дополнительные суммы в первые годы ипотеки, когда начисляется основной объём процентов.
Сохраняйте финансовую подушку безопасности, чтобы досрочные платежи не подрывали семейный бюджет.
Контролируйте страховые продукты: иногда навязанная страховка может «съедать» выгоду, и её стоит заменить на более дешёвый вариант.
Снизить переплату по ипотеке реально — главное, действовать системно. Рефинансирование помогает изменить условия в свою пользу, частичные досрочные платежи сокращают срок и проценты, а грамотное использование государственных льгот даёт ощутимую экономию. Чем раньше начать работать с ипотекой, тем меньше окажется переплата и быстрее наступит момент полного расчёта за жильё.
