Семейная ипотека остаётся одной из ключевых программ господдержки на рынке жилья, однако власти всё чаще обсуждают новые правила её работы. В 2025 году рассматриваются сразу несколько инициатив, которые могут существенно изменить условия получения льготного кредита.
Дифференцированные ставки по регионам
Одним из главных обсуждаемых направлений реформирования программы является идея ввести дифференцированные ставки. Сейчас по семейной ипотеке действует единая ставка — 6% годовых для всех категорий заемщиков. Однако депутаты предлагают сделать её гибкой: размер процентов может зависеть от региона проживания, численности населённого пункта и количества детей в семье.
По замыслу инициаторов, это позволит стимулировать ипотечную активность в малых городах и сельской местности, где строительство развивается медленнее. В то же время представители Минфина отмечают, что администрировать такую систему будет сложно, а выгода для семей может оказаться неочевидной.
Тем не менее вопрос проработки дифференцированных ставок уже включён в повестку — и решение по нему ожидается к концу года.
Ограничения по площади квартир
Другим направлением обсуждений стал запрет на покупку студий и слишком маленьких квартир по семейной ипотеке. Идея заключается в том, чтобы исключить возможность использования программы в инвестиционных целях, ведь нередко льготное жильё покупается не для проживания, а для сдачи в аренду.
Предлагается установить минимальную площадь квартиры — от 28 до 35 квадратных метров. Это, по мнению законодателей, поможет сделать программу более целевой, а также повысит комфорт проживания семей с детьми.
Однако подобные меры потребуют и увеличения лимитов по кредитам: действующие ограничения в 6 млн рублей для регионов и 12 млн рублей для Москвы и Петербурга могут оказаться недостаточными для покупки жилья большей площади. В Минфине признали, что вопрос повышения лимитов находится в обсуждении.
Привязка ипотеки к месту регистрации
Одно из наиболее резонансных предложений касается запрета на оформление семейной ипотеки вне региона постоянной прописки. С такой инициативой выступили в Совете Федерации, указав, что многие семьи оформляют льготные кредиты в крупных городах исключительно в инвестиционных целях, что не способствует решению демографических задач.
Возможный компромиссный вариант — обязать заемщиков зарегистрироваться в купленной квартире в течение 180 дней после сделки и подтверждать регистрацию ежегодно в течение пяти лет. Это позволит отличить реальные случаи улучшения жилищных условий от спекулятивных покупок. Пока окончательного решения не принято, но сама идея активно обсуждается на уровне профильных министерств.
Расширение программы для семей с детьми до 18 лет
Отдельное внимание уделяется предложениям, которые направлены на расширение круга получателей семейной ипотеки. Российская гильдия риелторов предлагает разрешить пользоваться льготной ставкой не только семьям с детьми до шести лет, но и всем, у кого есть несовершеннолетние дети до 18 лет.
Также рассматривается снижение минимального первоначального взноса с 20% до 10%, с возможностью его покрытия за счёт материнского капитала или региональных выплат. Это упростит доступ к ипотеке для семей со средним доходом и позволит большему числу граждан улучшить жилищные условия.
Что уже действует сейчас
Напомним, программа семейной ипотеки была запущена в 2018 году и продлена до 2030 года. Льготная ставка 6% распространяется на семьи, где есть хотя бы один ребёнок младше шести лет, а также на семьи с детьми-инвалидами и на жителей малых городов с низким объёмом строительства.
Приобрести жильё можно в новостройке у застройщика или в виде индивидуального дома с земельным участком — через эскроу-счёт.
Семейная ипотека постепенно превращается из универсальной программы поддержки в более адресный инструмент. Государство стремится сделать её не просто доступной, но и действительно эффективной для семей, которые реально нуждаются в жилье. Будущие изменения, возможно, добавят бюрократии, но при этом позволят направить средства тем, кто действительно строит своё будущее, а не ищет выгодную инвестицию.
