По статистике – почти половина микрокредитов, выданных в РФ, являются просроченными более чем на 90 дней. По состоянию на лето 2023 г к таковым относилось 46,4% ссуд.
Если учесть, что микрозаймы имеют около 7,6 млн. россиян, речь идет о 3,5 млн. человек, столкнувшихся с серьезной проблемой. Она заключается в том, что условные 50 тыс. руб. долга перед МФО через год могут превратиться в 200 000, а если предусмотрены штрафы за просрочку, то и в большую сумму. Как не оказаться в числе несчастных, вынужденных работать исключительно на закрытие долга? Для этого следует соблюдать пять простых, но важных правил.
1. Трезво оценивайте перспективы своих доходов
Нет ничего страшного, чтобы взять займ до зарплаты, но только в случае, если она гарантировано будет получена, а денег хватит на погашение кредита и повседневные расходы. Это касается не только микрозаймов, но и обычных кредитов с гораздо меньшими процентными ставками.
Существует универсальная формула, с помощью которой можно принимать решение о кредитовании. Все ежемесячные отчисления в счёт погашения кредитов должны быть меньше 35% от дохода за тот же период. Простой пример: если зарплата составляет 100 тыс. руб., нельзя занимать у МФО больше 35 тыс. руб. И то, при условии, что других отчислений в счет погашения кредитов не предвидится.
2. Адекватно осознавайте смысл микрокредитования
Краткосрочные займы не являются аналогом банковских кредитов. Они не предназначены для финансирования дорогих приобретений, таких как айфон последней марки или мебель. Для покупки таких товаров служат рассрочки и потребительские кредиты с процентной ставкой 20-25%, которые можно растянуть на несколько месяцев.
Микрокредит – инструмент скорой финансовой помощи для решения неотложных проблем. Годовая ставка по нему может доходить до 292% в год (а до июля 2023 г было еще больше). При долгосрочном кредитовании это слишком много. Таким образом, микрозайм теряет смысл, если его не погасить в течение периода, когда предусмотрен льготный процент (или его отсутствие).
3. Тщательно выбирайте МФО
Для этого необходимо проверить, насколько законно действует организация. Нелегальный кредитор может завысить процентную ставку, в т.ч. неочевидными методами. При этом рычагов воздействия на него у контролирующих органов слишком мало. В случае просрочки, «неофициальная» МФО способна опуститься до криминальных методов воздействия на должника.
Проверить легитимность интересующей организации довольно легко. Для этого достаточно зайти на сайт банка России и найти справочник кредитных организаций ЦБ. Указав в строке поиска название, можно выяснить – находится ли МФО в реестре Центробанка. Если ее там нет, с сомнительным кредитором лучше не связываться.
4. Серьёзно изучите параметры займа
Они излагаются в договоре, который следует внимательно прочитать, включая строчки, написанные мелким шрифтом. Особое внимание необходимо уделить условиям, на которых выдаются деньги (процентная ставка, её изменение) и особенностям погашения займа (сроки, пени и штрафы). Документ (неважно, бумажный или электронный) должен содержать QR-код с информацией об МФО.
В правильно составленном договоре четко указывается максимальный размер переплаты. Также, следует убедиться в том, что в тексте отсутствуют пункты об изменении сроков погашения в одностороннем порядке и прочие подводные камни. Например, некоторые МФО включают в договора условие о невозможности досрочного погашения долга или обуславливают такую возможность дополнительными издержками со стороны заёмщика. Разумеется, такое условие для получателя микрозайма – невыгодно.
5. Не пользуйтесь услугами «раздолжнителей»
Не всегда, но в большинстве случаев – юристы или фирмы, предлагающие реструктуризировать микрозайм, только увеличивают переплаты. Среди них хватает откровенных мошенников. И даже относительно честные «антиколлекторы» действуют исключительно в своих интересах, взимая за услуги немалую плату. Обычно действует правило: чем больше долг, тем выше комиссия «раздолжнителя».
В случае неспособности отдать деньги в оговоренный срок, лучше сообщить об этом непосредственно кредитору. Многие идут навстречу и, как минимум, соглашаются на реструктуризацию долга. Любая МФО заинтересована, чтобы займ был погашен и, соответственно готова к обсуждению условий с учётом новых обстоятельств клиента.
