Что делать, если до зарплаты неделя, а суперскидка на жизненно важный товар заканчивается уже завтра?
Как поступить в чужом городе в отсутствие наличности, если платежная карта утеряна, а на ее восстановление уйдет 2-3 дня? Всё верно: в этих и других случаях есть смысл обратиться в МФО за микрозаймом. Но бывают ситуации, когда брать в долг под немалые проценты неуместно. Попробуем разобраться – в каких условиях микрозайм актуален, а в каких противопоказан.
Преимущества кредитов от МФО
Ключевые достоинства микрокредитов – простота оформления и высокая скорость получения живых денег. Обычно взять в долг можно, не выходя из дома: подробно с условиями кредитования можно ознакомиться тут. Почти все МФО не проводят проверку кредитной истории заемщика. Для автоматического одобрения выдачи денег достаточно паспорта, достижения 18 лет и общей адекватности.
Важным преимуществом является и льготный период, в течение которого не начисляются проценты (или насчитываются по минимальной ставке). Как правило, он составляет от двух недель до месяца. В дальнейшем – кредитная ставка ограничивается 0,8%. Российское законодательство четко регламентирует невозможность превышения данного показателя. Поэтому фантастических величин плата за пользование деньгами составить не может.
Минусы микрозаймов
Парадоксально, но достоинства микрокредитов иногда обращаются в их недостатки. Некоторых людей настолько впечатляет лёгкость получения денег, что они занимают их бездумно, а потом жестоко расплачиваются. Темной стороной займов от МФО является высокая процентная ставка по окончании льготного периода. Де-факто она выше банковской на порядок. Если умножить 0,8% на 365 дней, получится 292% в год, в то время как банки выдают кредиты под 20-25% годовых.
Неочевидный минус – отсутствие страховки. Если в банке можно застраховаться на случай потери трудоспособности (например, по болезни), то кредит в МФО придется возвращать на оговоренных условиях в любом случае. Нередко микрокредиты нельзя отдавать постепенно: процент будет насчитываться на всю сумму до полного погашения. К недостаткам следует отнести и ограничение микрозайма по максимальной сумме достаточно небольшими деньгами.
Ситуации, когда микрокредит целесообразен
Главным условием оправданности микрозайма является уверенность в том, что он будет погашен в течение льготного периода. Необходимо четко просчитать свои грядущие доходы и расходы, убедившись в реальности соблюдения сроков. Это касается и обычного кредита в банке, но в случае с МФО точный расчет нужен особенно – в связи с высокой стоимостью пользования деньгами.
Типичная ситуация, в которой актуален микрокредит – необходимость срочной покупки или получения услуги. Например, сломался зуб, а денег на лечение именно сейчас нет. Или у ребёнка порвалась куртка, а через день ему идти в школу. Обращение в МФО станет разумным шагом, если сломался инструмент, который приносит доход. Микрозайм позволит моментально приобрести новый и, соответственно, не допустить паузы в заработке.
Иногда МФО способна выручить и в чисто житейской ситуации. Например, на проведение праздников было затрачено слишком много средств, и дотянуть до зарплаты – крайне сложно. В этом случае микрокредит позволит закупать продукты и базовые товары. То же самое актуально, если вы рассчитывали на определённый доход (ту же премию), но по непредвиденной причине он не был получен.
В каких случаях заем брать не стоит
Большинство просрочек платежей МФО происходит из-за банальных просчетов. Заемщик надеется получить некий доход, но этого не происходит. По истечению льготного периода он падает в долговую яму и тогда приходится погашать совсем другие суммы. Таким образом, если существуют сомнения в денежных поступлениях, брать микрокредит – противопоказано.
Не стоит занимать деньги без реальной необходимости, например, для покупки модной сумки, золотого колечка, смартфона последней модели или похода в ресторан. Аргумент «очень хочется» – здесь лучше отбросить. Во-первых, о деньгах, потраченных под воздействием импульса, можно пожалеть. Во-вторых, о заёмных деньгах, на которые начислится солидный процент, можно пожалеть вдвойне.
Наконец, совершенно нецелесообразно брать микрозайм под рискованные цели. Речь идет не только о ставках на спорт или азартных играх. Если деньги занимаются под авантюрную инвестицию, которая может не окупиться, стоит задуматься, что произойдет в случае неудачи. Кстати, от рискованных вложений пытаются оградить клиентов и сами МФО. В большинстве анкет имеется пункт о цели получения кредита. Если указать, что деньги пойдут на ставку, их, скорее всего не дадут. Но лучше проявить самоконтроль и даже не пытаться получить микрозайм на подобные цели.
