Что делать, если возникли трудности с обслуживанием ипотеки?

Ипотечный заёмщик может лишиться работы или других источников дохода и потерять возможность выплачивать кредит. Что делать в такой ситуации..?

Что делать, если возникли трудности с обслуживанием ипотеки?

Закончились деньги

Согласно мировой статистике, независимо от экономической ситуации в стране, примерно 2% ипотечных заёмщиков не могут выплатить кредит. Больше всего неплатежей происходит на четвертый-пятый год выплаты займов.

Наиболее частые объективные причины для этого: переход на новое место работы, рождение ребенка, смерть одного из заёмщиков (обычно в таких случаях кредит погашают за счет страховых выплат, однако, бывают исключения), развод.

Субъективной причиной несостоятельности заёмщика может стать неверная оценка собственных финансовых возможностей: нестабильный доход, который оказывается меньше, чем ожидалось; кредит, рассчитанный в иностранной валюте, при рублевой зарплате; дополнительные кредиты.

Также у заемщика могут возникнуть финансовые проблемы, если он лежал в больнице или ему на несколько месяцев задержали заработную плату.

Проблему можно решить, заняв денег у друзей или воспользовавшись заначкой. Но это лишь временные меры, которые через несколько месяцев перестают работать. Также можно сдать жильё в аренду и переехать на дачу или к родителям. Но если это не решит проблему, необходимо срочно действовать, чтобы сохранить хорошую кредитную историю. Для этого у заёмщика остаётся единственный вариант – идти в банк.

 

Общение с кредитором

Не стоит скрывать свои финансовые проблемы от банка, это неразумно. Согласно действующему законодательству, если у заёмщика в течение года было три просрочки (пускай даже незначительных) или одна сроком больше 90 дней, а сумма долга больше стоимости имущества как минимум на 5%, кредитор может требовать немедленного полного погашения кредита. Однако даже в таком случае не нужно паниковать.

Председатель совета директором компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова рекомендует в такой ситуации внимательно прочитать договор страхования: причина финансовой несостоятельности (ухудшение здоровья, увольнение и прочее) может подпадать под страховой случай. Также нужно немедленно обратиться к персональному банковскому менеджеру. Нельзя ждать, когда накопится большая задолженность.

Кроме того, пока ведёте переписку с банком, лучше вносить платежи по графику. За один день просрочки начисляется пеня порядка 0,1-0,2% от суммы непогашенной задолженности.

Необходимо написать письмо менеджеру с подробным описанием обстоятельств потери работы или других причин финансовой несостоятельности. Отправляя письма в банк, всегда нужно запрашивать уведомление о прочтении – так можно быть уверенным, что Вам ответят. Регистрируйте письма и сохраняйте копии, включая приложенные документы.

 

Компромисс банка и заёмщика

Как правило, банки идут навстречу заёмщикам, особенно при хорошей кредитной истории. Доброхотова говорит, что самыми популярными вариантами решения становятся кредитные каникулы или увеличение срока выплаты кредита на несколько лет и, соответственно, уменьшение разового платежа.

Можно ли рассчитывать на рефинансирование в другом банке? Возможно, найдутся учреждения, которые предложат более низкий процент.

К сожалению, перекредитование подходит лишь платежеспособным гражданам, которые хотят снизить свою задолженность.

Если Вы успели заявить о финансовых проблемах, другой банк не согласится помочь, сочтя Вас неплатежеспособным.

 

Минусы помощи банка

Пути решения проблемы, которые предлагают банки, понравятся далеко не каждому.

Увеличение срока выплаты кредита ограничивается достижением заёмщиком пенсионного возраста. Если на момент возникновения финансовых трудностей Вам 51 год, а кредит оформлен на 10 лет, то порог кредитования – 14 лет. У молодых заёмщиков такой проблемы не будет, но даже в случае продления сроков ежемесячные выплаты по ипотеке всё равно останутся высокими. Снизить сумму платежа в два раза, скорее всего, не удастся. Кроме того, общая сумма переплаты по ипотечному кредиту возрастёт.

С кредитными каникулами складывается аналогичная ситуация. Первые несколько лет обслуживания кредита большую часть разового платежа составляют проценты за использование заёмных средств, а не погашение основной задолженности. Лишь к 4-5-му году выплаты кредита, оформленного на 10 лет, суммы выплаты долга и погашения «тела» кредита станут равными. Если у заёмщика начались финансовые трудности в первые два года выплат, то каникулы не помогут. К тому же, в период кредитных каникул проценты прибавляются к сумме основного долга, поэтому по их завершении размер ежемесячного платежа может даже возрасти.

 

Валютные кредиты

Валютные кредиты – это отдельный случай. Заёмщики, оформившие ипотеку в иностранной валюте, пострадали больше всего. Но с момента девальвации рубля прошло уже почти три года, и многие банки успели предложить «проблемным» гражданам варианты решения проблемы. Если ни один из них заёмщику не подходит или предложений не поступало вовсе, нужно искать выход самостоятельно.

Банки часто предлагают рефинансирование ипотечного кредита в рубли (конечно же, не по первоначальному курсу) или продажу залогового жилья с прощением остатка задолженности.

Это оптимальные варианты решения проблемы. Правда, выбрав второй из них, заёмщик лишится и квартиры, и денег, включая выплаченные прежде.

 

Крайняя мера

Если ни один из вариантов не сработал или банк не пошёл на реструктуризацию долга (законодательство такой случай не исключает), придётся продать залоговое жильё. Если рыночная стоимость квартиры выше, чем оставшиеся перед банком обязательства, клиенту разрешат самостоятельно продать объект.

Правда, если до наступления кризиса можно было выйти из игры без потерь, то в текущей ситуации быстро и выгодно продать жильё крайне сложно.

По словам президента «Секвойя Кредит Консолидейшен» Елены Докучаевой, на сегодняшний день предложение на рынке недвижимости на порядок превышает спрос. Платежеспособность граждан снизилась, а делать скидки и продавать жильё дешевле кредиторы не хотят.

Риелторы говорят, что предложения «висят» на рынке от нескольких месяцев до полугода. При продаже объекта заёмщикам приходится делать скидку до 20%, тогда находится покупатель, а вырученных средств обычно хватает на то, чтобы погасить ипотеку. Сложнее приходится гражданам, оставшимся абсолютно без денег, или в случае, когда стоимость залогового жилья значительно ниже суммы обязательств по кредиту. Несколько лет назад такие квартиры продавали с молотка по смешным ценам. Издержки погашали за счет вырученных средств, а заёмщик лишался жилья, приобретая кучу долгов. Но после того как начали действовать революционные поправки в ипотечное законодательство, гражданам с валютными кредитами остаток задолженности стали прощать. Жильё при этом переходит на баланс банка.


Полезные статьи: Дадут ли ипотеку, если были просрочки?

07 февраля 2017 1041


Наверх